Kredit-Beratung - warum es nicht für die meisten Schuldner arbeiten

"Cut Your Zahlungen in Half!" die Schlagzeile schreit. "Konsolidieren Sie Ihre Bills in One Low Monatliche Zahlung!"

Wenn Sie Anzeigen wie diese sehen, sind sie oft von der Credit Counseling Firmen. In diesem Artikel werde ich die Prinzipien hinter der Credit Counseling Ansatz erläutern und diskutieren die wichtigsten Problembereiche Verbraucher konfrontiert, wenn sie eines dieser Programme teilzunehmen.

Erstens, lasst uns unsere Definitionen geradeaus. Der Begriff "Credit Counseling" ist eigentlich irreführend, da es nichts mit Erhaltung oder Verbesserung Ihrer Kredit-Score zu tun hat. In der Tat wird die Credit Counseling oft Schaden Ihrer Kreditkarte, eine unangenehme Wirklichkeit, die manchmal heruntergespielt wird von Vertretern der Industrie.

Credit Counseling ist ein Schulden-Management-Programm, wo Sie eine einzige monatliche Zahlung an eine Agentur. Im Gegenzug vertreibt diese Agentur das Geld an Ihre Gläubiger in Ihrem Namen, im Idealfall zu niedrigeren Zinsen so können Sie zahlen sich aus den Schulden schneller. Credit Counseling sollte nicht mit Debt Consolidation, Debt Settlement oder Debt Kündigung verwechselt werden. Jede dieser Schulden Programmen nimmt einen ganz anderen Ansatz bei der Credit Counseling.

Von all den verfügbaren Optionen Schulden ist die Credit Counseling mit Abstand die beliebteste, mit Millionen von Amerikanern beteiligt. Bedeutet dies, dass es die beste Wahl für die meisten Menschen kämpfen mit Schulden? Nein! Es gibt zahlreiche Probleme bei diesem Ansatz.

In den letzten Jahren hat die Credit Counseling Industrie wurde stark durch unparteiische Verbrauchergruppen wie die Consumer Federation of America kritisiert. Aber diese Kritik oft vermissen die Marke vollständig. Sie sind meist auf die aggressive Unternehmen, die ihre Non-Profit-Status nutzen, um Verbraucher zu denken, sie sind gemeinnützige Organisationen, oder sogar, dass ihre Dienste kostenlos sind Trick konzentrieren. In Wirklichkeit erheben diese Outfits saftige "freiwilligen" Beiträge, oft Hinzufügen von bis zu Hunderte von Dollar, plus steilen monatlichen Gebühren als gut.

Allerdings bin ich rede hier nicht von den schlechten Unternehmen, die wenig oder gar keine eigentliche "Beratung" oder diejenigen, die nur in der Wirtschaft, um ihre Besitzer reich bieten. Nein, ich bin über ernste Probleme mit der eigentlichen Geschäftsmodell selbst sprechen. Werfen wir also einen genaueren Blick auf, wie die Credit Counseling funktioniert.

Angenommen, Sie schulden $ 25.000 auf verschiedene Kreditkarten. Nehmen wir weiterhin an Ihre durchschnittliche Zinssatz vor eingeschrieben Sie betrug 20% ​​(was ist eigentlich günstig in diesen Tagen, vor allem, wenn Sie irgendwelche Zahlungen verpasst). Ihre minimale monatliche Zahlungen sind $ 500, die Sie zu kämpfen haben, um mit. Bei diesem Tempo dauert es satte 109 Monate (mehr als 9 Jahre) zu zahlen Sie Ihre Schulden, vorausgesetzt, Sie verpassen Sie nicht eine einzige Zahlung auf dem Weg.

Sie einschreiben in einem Credit Counseling Programm, das Sie aus der Verschuldung schneller verspricht. Aber tut es? Angenommen, Ihre Gläubiger stimmen zu, im Programm (nicht immer der Fall ist) teilnehmen, ist der eigentliche Schlüssel die Konzession sie auf Ihre Zinsen gewähren wird. In den Vorjahren sah Gläubiger günstiger auf Credit Counseling und boten steilen Rabatte auf den normalen Zinsen. Aber in letzter Zeit haben sie in der Branche gequetscht, und die Zugeständnisse sind nicht mehr so ​​gut. Derzeit werden die meisten der großen Spieler zu reduzieren Zinsen bis in den Bereich von 7% auf der niedrigen Seite zu 18% auf der hohen Seite. Wir 12% als Mittelwert verwenden.

Also, wenn Sie Ihre Zahlungen bei $ 500 pro Monat halten an der neuen 12%-Rate, wie lange wird es dauern? Zuerst müssen wir die monatliche Gebühr von der Agentur abzuziehen. In diesem Beispiel verwenden wir eine Gebühr von $ 25 pro Monat, so $ 475 Ihrer $ 500 in Richtung Schuldenabbau gehen. Die gute Nachricht ist, dass Sie werde aus der Verschuldung schneller. Die schlechte Nachricht ist, dass es noch dauern 75 Monate (mehr als 6 Jahre) zu Schulden-frei.

Aber was passiert, wenn Sie nicht mithalten können mit diesem $ 500 pro Monat? Schließlich suchte sie Hilfe von einem Kredit-Berater, weil Sie finanziell kämpften, nicht wahr? Angenommen, Sie legen bis zu $ ​​450 pro Monat. Nach Abzug der 25 $ monatliche Gebühr, verlässt das $ 425 in Richtung Ihrer Schulden Plan. Jetzt bist du bei 90 Monate (7 Jahre und 6 Monate), das ist nicht viel besser als die 109 Monate Sie begann mit der Suche.

Also, wie können Kredit-Berater Anspruch auf Ihre Zahlungen zu halbieren? Gute Frage. Wenn Sie unten sank auf $ 250 pro Monat, werden Sie nie zahlen Sie Ihre Schulden! Bei 12% beteiligt ist, werden die Schulden schneller als $ 250 pro Monat klettern kann es zu reduzieren. Die unterste Sie gehen könnte wäre $ 300 pro Monat. Allerdings wäre es nun 20 Jahre zahlen sich aus den Schulden, kaum eine Verbesserung!

Um wirklich schneiden Sie Ihre Zahlungen in der Hälfte, bis zu $ ​​250 in diesem Beispiel würde die Agentur brauchen, um vollständig zu beseitigen jegliches Interesse! Und selbst dann wäre es noch mehr als 9 Jahre zu zahlen aus dem Gleichgewicht! So die Werbung behauptet können Sie Ihre Zahlungen in zwei Hälften geschnitten sind einfach falsch.

Denken Sie daran, hier, dass in unserem Beispiel wollen wir vorausgesetzt, Sie sind mit einer guten Firma, die niedrigen Gebühren erhebt und tatsächlich erhält gute Zinssatz Zugeständnisse von allen Ihren Gläubigern arbeiten. Selbst mit den besten Kredit-Berater, bist du immer noch an einem 5-9 Jahres-Programm zu zahlen Sie Ihre Schulden.

Deshalb Credit Counseling ist in der Regel nur dann wirksam, für Menschen mit kurzfristigen finanziellen Problemen. Verbraucher mit langfristiger finanzieller Instabilität haben Mühe mit dem regelmäßigen Zahlungsstrom erforderlich, um diese Programme konkret umzusetzen. Das Ergebnis? Selbst die günstigsten Statistiken zeigen, dass etwa 3 von 4 Personen bricht die Credit Counseling Programme vor Ausfüllen.

Wenn Sie sich entscheiden, eines dieser Programme zu bündeln, um eine kurzfristige Entlastung zu erhalten haben, sollten Sie Ihre ersten Hausaufgaben. Hier sind ein paar Tipps, die bei der Auswahl helfen:

Ein. Suchen Sie nach einer Firma, die tatsächlich bietet altmodischen Budget Beratung und Betreuung. Wenn sie euch anmelden sofort, ohne zuerst das Verständnis Ihrer Haushaltslage wollen, auf zu bewegen!

2. Besorgen Sie sich Kopien des Vertrages und lesen Sie es sorgfältig, bevor Sie unterschreiben. Stellen Sie sicher, Sie verstehen, alle Gebühren an. Gibt es Studiengebühren? "Freiwillige" Beiträge? Monatliche Gebühren? Zusätzliche Gebühren pro Konto? Diese versteckten Gebühren können bis zu viel Geld.

3. Stellen Sie sicher, dass sie mit allen Gläubigern zu arbeiten auf Ihrer Liste und nicht nur einige von ihnen.

4. Lassen Sie sich von "non-profit"-Status täuschen. Das garantiert nicht, du bist mit einer guten Firma zu tun haben. Und es bedeutet sicher nicht, der Service ist kostenlos!

5. Ziel ist es, eine lokale Firma zu finden, die Sie persönlich zu besuchen. Überprüfen Sie Ihre Zielgesellschaft mit der lokalen Better Business Bureau.

6. Stellen Sie sicher, sie bieten Unterstützung nach dem Verkauf. Versuchen Sie fordern ihre Kunden-Service-Nummer zu sehen, wenn man durch prompt.

Denken Sie daran, können Sie beseitigen Ihre Schulden, wenn Sie einen disziplinierten Ansatz zu ergreifen, um Ihre Finanzen, machen ein Budget und bleibe dabei, und verwenden Sie nicht Ihre Kreditkarten, wenn Sie auszahlen kann ein neues Gleichgewicht in voller jeden Monat.

Viel Glück in Ihre finanzielle Zukunft!
...